Pierwsze mieszkanie

Polacy coraz chętniej sięgają po kredyty i pożyczki, tak wynika z badania opinii przeprowadzonego przez MillwardBrown na zlecenie Biura Informacji Kredytowej i Fundacji Kronenberga przy Citi Handlowy. Najczęściej sięgamy po kredyty konsumpcyjne, jednak już co dziesiąty respondent decyduje się na kredyt hipoteczny[1]. Do tak poważnego zobowiązania trzeba się dobrze przygotować, aby nasze wymarzone mieszkanie nie stało się problemem na resztę życia.

Najważniejsze jest przeanalizowanie wszystkich możliwych scenariuszy, nawet tych najbardziej pesymistycznych. Dobre przygotowanie to co najmniej połowa sukcesu, ponieważ przykrych niespodzianek może być wiele: znaczna obniżka pensji, utrata pracy, czy nawet choroba lub śmierć współkredytobiorcy.

Zadbaj o swoją zdolność kredytową

Starając się o kredyt, sprawdź dokładnie swój domowy budżet i zwróć uwagę na kilka aspektów:

· Po pierwsze, spisz wszystkie przychody i wydatki. Zrób założenia na czas spłaty kredytu, pomyśl również o pesymistycznych scenariuszach. I pamiętaj, aby nie korzystać z maksymalnej zdolności kredytowej. Zawsze należy zostawić sobie margines finansowy.

· Po drugie, stwórz "finansową poduszkę bezpieczeństwa", z której będziesz mógł skorzystać w sytuacji kryzysowej. Fundusz awaryjny pozwoli Ci spłacać kredyt przez kilka miesięcy bez naruszania comiesięcznych dochodów. To także da Ci spokój ducha, który jest bardzo ważny.

· Po trzecie, pamiętaj, że bank może zweryfikować Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Gospodarczej (BIG). Dlatego zanim zaczniesz starać się o kredyt, upewnij się, jakie informacje znajdują się w BIG-u na Twój temat. Jeżeli spłaciłeś wcześniejsze zobowiązania, postaraj się, aby do Biura trafiły także informacje pozytywne o Tobie. Dzięki nim będziesz posiadał poświadczenie, że jesteś sumiennym płatnikiem.

Wybierz najlepszą ofertę kredytową

Dobrze przeanalizuj ofertę i finalną umowę. Może okazać się, że drobny szczegół różniący propozycje dwóch banków będzie kluczowy dla dalszej spłaty zobowiązania.

· Nie zwracaj uwagi wyłącznie na wysokość raty. Zapoznaj się ze szczegółowym wykazem taryf opłat i prowizji, które pobiera bank, by po jakimś czasie nie być niemile zaskoczonym. Zwróć uwagę na prowizję za wcześniejszą (całkowitą i częściową) spłatę należności, ponieważ prowizja może wynieść nawet kilka procent spłacanej kwoty i pojawić się dopiero po kilku latach.

· Zwróć uwagę na zapis dotyczący sposobu ustalania oprocentowania, czyli w jakich sytuacjach i jak często może ulec zmianie. Stawki bazowe, czyli WIBOR (dla kredytów branych w złotówkach) i LIBOR (dla kredytów branych w obcej walucie lub waloryzowanych), co pewien czas podlegają aktualizacji i mają wpływ na zmianę oprocentowania w poszczególnych miesiącach spłaty kredytu.

· Sprawdź, czy nie masz dodatkowych kosztów kredytu, np. ubezpieczeń, które stały się ostatnio częstym dodatkiem do kredytów. Zweryfikuj, czego one dotyczą, jak często jest pobierana składka
i w jaki sposób jest naliczana. Możesz też wybrać inne ubezpieczenie niż to proponowane przez bank, np. w towarzystwie ubezpieczeń. Ważne, aby było to dla Ciebie jak najbardziej korzystne rozwiązanie.

· Upewnij się, jakie dodatkowe usługi banku są obligatoryjne przy zaciąganiu kredytu - jakie są warunki posiadania konta (np. wymagane limity transakcji w miesiącu) oraz ewentualnie karty kredytowej. Często z karty możesz od razu zrezygnować, ale należy pamiętać o wszystkich związanych z nią opłatach.

Przede wszystkim dokładnie zapoznaj się ze wszystkimi warunkami umowy kredytowej i sprawdź, czy są one dla Ciebie zrozumiałe. Jeżeli nie jesteś czegoś pewien, dopytaj o szczegóły pracownika banku. Zadbaj o bezpieczeństwo swoich finansów.

Wybierz najlepszą ofertę mieszkaniową

Pamiętaj także, że przy zaciąganiu tak dużego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny, należy dokładnie sprawdzić nie tylko ofertę mieszkaniową, lecz także firmę, na rzecz której wpłacisz pieniądze. Koniecznie sprawdź wiarygodność dewelopera, a także własność gruntu. Warto zapoznać się z prospektem informacyjnym inwestycji i upewnić się, czy deweloper posiada pozwolenie na budowę oraz prawo do dysponowania gruntem. Sprawdź także, czy nie ma problemów finansowych i nie zalega z płatnościami swoim podwykonawcom czy innym kontrahentom. Możesz to zweryfikować m.in. w Rejestrze Dłużników ERIF Biurze Informacji Gospodarczej. Wystarczy, że zarejestrujesz się w serwisie infoKonsument.pl. Założenie konta w serwisie jest bezpłatne, a żeby sprawdzić konkretną firmę, wystarczy tylko wpisać jej numer NIP.

Problemy z regulowaniem płatności przez dewelopera mogą sygnalizować kłopoty. Warto zminimalizować niepotrzebny stres i wyeliminować sytuację, w której będziemy musieli odzyskać zainwestowane pieniądze. Jest to bardzo ważne, zwłaszcza wtedy, gdy zaciągamy zobowiązanie finansowe, które trzeba mimo wszystko spłacać - mówi Agnieszka Salach z Rejestru Dłużników ERIF. - Dlatego tak ważne jest to, aby zadbać o bezpieczeństwo swoich finansów wcześniej. Serwis infoKonsument.pl to dobre narzędzie, które pomoże nam sprawdzić m.in. wiarygodność dewelopera.

Osoby, które decydują się na zakup nieruchomości z rynku wtórnego przede wszystkim powinny zwrócić uwagę na to, czy dane mieszkanie lub dom nie są zadłużone. Poprzedni właściciele są zobligowani do tego, aby uregulować płatności zarówno u dostawców energii czy wody, jak i urzędu miasta (podatki). Istotne jest to, aby zwrócić uwagę na prawo do własności gruntu i nieruchomości oraz stosowne pozwolenia w przypadku budowy lub rozbudowy nieruchomości. Wszystkie te formalności powinny zostać potwierdzone stosownymi dokumentami, które uwzględnia się przy spisywaniu aktu notarialnego.

Biura informacji gospodarczej działające w Polsce:

*BIG Infomonitor nie ujawnia w KRS ilości akcji posiadanych przez poszczególnych akcjonariuszy (dane z KRS - stan na 18.09.2013)